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交通银行个人房贷增速正在放缓？
截至今年6月末，交行(集团口径)按揭贷款余额为1216.45亿元，比上年末增加87亿元，增幅为7.71%，低于同期客户贷款增长(拨备前)12.48%的水平；按揭贷款在客户贷款中的占比为9.79%，比上年末下降0.44个百分点。
这一按揭贷款的总额要低于招商银行的1382亿元，略高于兴业银行(601166,股吧)的1162亿元(含商用房)。不过，上半年交行在按揭贷款增量上胜过了招行(70亿元)和兴业(全部个贷增量仅为13亿元)。
毋庸置疑，与同业相比，交行在个贷尤其是按揭贷款业务上，有着较大的提升空间，“大力发展零售贷款”也是交行经营战略的重要内容。但房地产市场行情的不景气，令交行在发展速度与风险防范之间有些左右为难。
9月11日，交行副行长叶迪奇在接受包括本报在内的媒体访问时表示，目前交行提供的按揭贷款主要支持满足自住需求的首套房，下半年策略也不会改变。或许正是这种审慎的态度，使得交行管理层对按揭贷款的质量信心满满——6月末交行的按揭贷款中，按揭成数在七成以下的占比约为90%。
得益于占比、成数较低，以及谨慎的客户选择，交行按揭贷款对房价下跌表现出较强的免疫力。该行此前的压力测试结果显示，即便在房价下跌30%的严重压力之下，不良率也低于今年6月末全行不良贷款率1.83%的水平。
硬币的另一面是，谨慎的态度会不会使得房贷业务的发展受到桎梏？因为在市场萎缩之时，二手房贷款可能更有发展空间。监管部门对上海房地产市场的分析显示，与交易持续萎缩有关，二手住房贷款已经成为拉动个人住房贷款增长的重要因素。其中，今年上半年，上海一手住房和二手住房贷款增量分别为3.0亿元和83.4亿元。
按揭坏账率低于全部贷款平均水平
《21世纪》：上半年，交行个人按揭贷款的增速略低于全部贷款的平均水平。你们提出大力发展零售贷款，而目前房地产市场形势微妙，房价呈现下行趋势，你们如何处理风险与收益的平衡？
叶迪奇：上半年，交行非常重视房地产相关业务(的风险)，分为两个方面。第一，房地产(开发)贷款在各项贷款中的占比保持在6%至7%的水平，所以，你可以看到上半年房地产业贷款占比出现下降。第二，在个人按揭贷款方面，客户满足自住需求的首套房风险低，房价的波动不太会影响还款风险，而客户买几套房子进行投资，就有一定风险。
除地震因素外，上半年，交行按揭贷款的坏账率很低，而且低于全部贷款的平均水平。而同比增长较慢，乃是受到房价(波动)影响，购房者减少。虽然市场慢起来，但业务还是在增长，个贷占比、市场占比还在提高。
《21世纪》：下半年，房地产市场的观望情绪可能更为浓郁，你们的房贷策略是什么？
叶迪奇：下半年，我们大力发展零售贷款，以及选择客户的策略不会改变，还是向满足自住需求的首套房提供按揭业务。同时，我们会以财富管理为策略，在交行自己的客户中选择按揭贷款的目标客户，如沃德财富、交银理财、信用卡的用户等，这些客户在交行有资产，也有理财投资，但之前没有做过按揭，风险较低，可以进行拓展。
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