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国有商业银行改革的一位核心参与者表示，改革各关联方正在形成一个"共识"，核心在于改革的"快慢"有序。"快"即是注资、财务重组、公司化改制、引进战略投资者、股份化、发行上市，目前已经完成。"慢"的部分即是制度建设，包括公司治理、信贷文化、公司经营机制和增长方式、内控机制等，是下一步的核心工作。
过去的30年，对于新生的中国银行业来说，无疑是一段脱胎换骨的历程。从真正意义上的商业银行的诞生，到巨额不良资产的化解，再到国有商业银行的梯次股改上市，中国银行业的面貌发生了翻天覆地的变化。
与银行业巨大变革相伴的，是居民财富的迅速积累。银监会2006年年报披露的数据显示，截至2006年年底，中国居民储蓄存款余额为16.66万亿元，而1978年的同一指标为210亿元，在不到30年的时间里，膨胀了近800倍。
商业银行雏形初现
1978年1月15日，李葆华受命出任中国人民银行行长。作为文革结束后第一任央行行长，李葆华履新后，把银行的骨干解放出来，并恢复了银行机构，同时，对银行制度进行了改革。
当时，中国银行和农业银行要求从央行独立出去，李葆华研究后同意。法国商业银行表示愿意为人民银行提供外汇贷款，李葆华同意并特意派一些干部组成代表团，要求他们调查了解西方国家银行的最新状况。
1979年3月13日，中国银行总管理处从中国人民银行中分设出来改为直属国务院的中国银行总行，同年，中国人民建设银行也成为一家国务院直属的金融机构，并逐渐承担了更多商业银行的职能。而中国工商银行成立于1984年1月1日，由于政府决定中国人民银行不再开展商业银行业务，因此将1984年1月1日前中国人民银行手中的个人及工商企业存款划拨出来单独成立中国工商银行。
刘明康于1979年进入中国银行南京分行，在接待科工作。当时的这位普通年轻人现在已经是中国银行业监管机构的最高负责人，并曾执掌过中国银行。同样是在1979年，26岁的知青姜建清返城进入工商银行上海分行，成为一名点钞员。如今姜建清已是中国市值最大的上市银行董事长。
上世纪80年代中期起，四大国有银行开始了一次"混搭"式的综合经营突破，都自办了证券、信托、租赁、房地产、投资公司等业务，其实已形成一种混业形态。但由于银行缺乏风险约束机制，上述业务无一成功，于是1993年12月国务院出台《关于金融体制改革的决定》，提出分业经营。
而且在上世纪七八十年代，在"强财政、弱金融"的格局下，中央银行既负有货币政策的职能，也承担了部分商业银行的贷款职能。央行的大量资金以专项贷款形式，通过国有商业银行的账户，发放给国有工业企业，以及支持"三线"企业、"老少边穷"地区的经济发展和14个沿海港口城市及经济特区开发等。
1994年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业性金融的分离；1995年，颁布实施了《中华人民共和国商业银行法》，明确国有商业银行是"自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束"的市场主体。至此，工、农、中、建四家专业银行从法律上定位为国有独资商业银行。
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