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跳出高息揽储怪圈

来源: 《经济日报》  彭 江
2021-01-30 11:25:57
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  当前,一些中小银行的存款年化利率高达4.5%,直逼银行理财收益率,与市场上普遍年化2%左右的存款利率形成鲜明反差。这些高息揽储行为引发市场关注。

  为什么中小银行会有这么高的存款利率?一方面是其资本补充渠道不足,对存款依赖程度较高;另一方面又缺乏线下网点,只好采取线上方式吸储,为与大型银行在吸收储蓄上竞争,于是只好提高存款利率。

  有人也许会说,银行存款利率高了,老百姓正好可以获得更多的收益,何乐而不为。然而,银行存款利率高企并非好事,其背后隐藏着金融风险。

  推进减费让利是金融业更好服务实体经济的重要抓手。可如果银行吸收的存款成本就已高达4.5%,银行放贷给企业的贷款利率必然会在此基础上层层加码,这将给生产经营企业带来较高财务负担,减费让利也就难以落到实处。另外,按照收益与风险成正比的金融常识,银行要想获取盈利,必然要去经营风险更高的项目,才能获取更高收益覆盖其较高的揽储成本。长此以往,发生难以预测的风险事件也不无可能。

  有鉴于此,监管部门已连续采取措施对“借金融创新之名实则高息揽储”业务进行规范,比如取消“智能存款”、压降“结构性存款”规模、叫停“靠档计息”等。近日,为了防范金融风险,中国银保监会又发布了《商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)》,以促进商业银行提升负债业务管理水平,维护银行业体系安全稳健运行。该《办法》从负债来源稳定性、负债结构多样性、负债与资产匹配合理性、负债获取的主动性、负债成本适当性、负债项目真实性六方面明确了负债质量管理的核心要素,旨在有效引导商业银行进一步加强存款等负债管理,从源头上有效防范风险。

  未来,中小银行应练好“内功”,进一步提高负债成本适当性,建立科学的内外部资金定价机制,加强内部资金转移价格管理,确保以合理的成本吸收资金。中小银行可以采用适当的指标和内部限额,及时监测和预警负债成本的变化,防止因负债成本不合理导致过度开展高风险、高收益的资产业务。

  在破解吸储渠道少问题方面,中小银行可加快自营渠道建设、创新存款产品、精细化客户管理、拓宽存款来源,进一步加大对同业存款和公司存款的吸引力度,实现存款来源的多元化。总之,中小银行应积极走出一条“差异化、轻资本、小而美”的成长新路,跳出高息揽储“怪圈”。

关键词:高息揽储责任编辑:刘军