马旭东 袁孟琦
对于每一名基层一线的银行人来说，“开门红”、“旺季营销”、“月末冲量”等字眼再熟悉不过了。时点冲量考核是银行员工的一项重要KPI，往往构成了绩效工资的绝大部分，繁重的揽储压力往往令银行员工焦头烂额，众多客户资源匮乏、新上岗员工面临着几乎“不可能”完成的存款任务。传统的银行KPI考核方式不利于银行业长期健康稳定发展，产生不良市场竞争、银行员工不堪重负而辞职等影响。因此，KPI考核需要做出调整，以更好地规范银行业市场行为、提升员工价值感与服务水准，彰显银行业在我国金融体系中的中心地位。
银行业冲时点的由来与不良影响
月末、季末是一直以来是银行“冲时点”的关键节点，资金掮客在此之前尤为活跃，各家银行接到掮客电话屡见不鲜。长期以来，银行业月末冲存款、冲贷款，甚至为完成业绩考核以贷转存、从中介机构购买存款的现象成为每一名一线银行人的痛点，为了完成任务每天加班加点联系新老客户的现象成为日常。月末存在时点任务起因于监管根据银行的存款余额来厘定贷款余额，而银行业贷存比通常不超过75%，存款业务为银行负债业务而贷款业务为银行资产业务，存贷息差是银行的利润来源，而想要更大规模发放贷款则需要更多去吸纳存款。然而实际情况却是银行月末存款水平与平常大不相同，进而导致存款偏离度指标的诞生，目的在于使月末存款与日均存款之间的比例限制在一个较为合理的范围，可真实的情况是存款偏离度指标并未真正遏制银行业冲时点的强大欲望，因此月末冲存款的时间甚至延长为三至五天；2018年6月银保监会联合发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银保监办发〔2018〕48号）。该通知称，商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”行为。商业银行的月末存款偏离度不得超过4％，银行买存款的时间延迟至7天，银行员工为完成存款任务往往是自掏腰包，肥了掮客。
月末存款冲规模时，虽然至次月一号就可把钱转走，但银行员工为此需要对客户给予高额补贴，然而大量增加的存款在短短一天内也无法转换成贷款投放进而形成长期稳定收入，反而会损失银行收入。另外，月末冲贷款余额和贷款户数，员工发动各种关系让客户贷出一定数额款项，下月初做还款即可完成任务，业务利润微乎其微；手工补息使得大型企业存贷净赚利差，看似银行存贷规模双双扩大实则损失自身利益。
除此之外，买存款这一现象背后存在诸多风险。存款者可能面临存款被冻结或利息收益减少的风险，其将大量身份证号码、手机号码等提供给第三方，很容易泄露个人信息；此外，银行过度依赖短期存款，一旦这些存款大量流出，将对银行的流动性造成冲击。2024年11月部分银行因违规吸收存款、存款绩效考核违规被重罚，据不完全统计，11月银行收到的存款相关的罚单共19张，环比大增171.43%。包括以不正当方式吸收存款、以贷转存、虚增存贷款、存贷挂钩等。
调整金融业KPI考核指标对银行业的有利影响
优化季度金融业增加值核算方式，由之前基于存贷款增速的推算法改成收入法。强化规范造成消减货币政策传导的市场行为，促进信贷均衡投放、整顿手工贴息等手段并用。对银行业来说，考核指标由过去的时点冲量逐步向日均存款转移，避免了银行资金短期内的巨大波动，员工受压榨的路径减少了，掮客获利的渠道也减少了。如今，可以较为明显感受到资金掮客生意难做，不可否认上有政策下有对策，但时点冲量购买存款的行为确实在逐渐减少。另外，为深化银行负债内控合规管理，2024年4月8日市场利率定价自律机制明确银行应对手工补息建立有效的管理制度，明确审批要件和流程，上收审批权限至一级分行或更高层级。坚决压实业务条线、风险控制、营运及账簿管理等部门责任，对倡议发布后仍违规补息的责任人员予以严肃处理。从业务层面来看，存贷款利率在今年内多轮下调，存贷息差缩减，传统银行业务获利空间下降，因此中间业务成为一项重要的收入来源，银行员工的任务考核方式也将发生转变，绩效收入更多依靠平时的小指标、基金、保险、理财的销售来构成。想要获得高收入，不再仅靠月末冲时点，而是把服务放在日常，让银行回归服务本质，提升自身业务水平和服务水平，把心思更多放在业务及产品属性的学习中去，提供个性化、专业性的服务，向更加精准的客户分类与维护方向转变，减少客户投诉，促进银行走向更加健康而稳定的发展道路。
结语
银行优化KPI考核仍任重而道远，不仅需要关注业绩的可持续增长，也要考虑到员工的自身成长和价值实现，不应当让传统存款业绩指标限制员工发展，融入考核客户满意度、风险把控能力、业务办理质量等考量因素，减少员工月末短期压力。此外，监管机构对存款利率上下限审慎把控，防止恶性利率价格战，及时干预不健康的市场行为，维护银行市场合理稳定地运行。最后，规模法改收入法绝不是促进银行业绩考核指标转变的终点，相信更加合理、科学的考核变化会接踵而至，期待银行业真正回归服务创造价值的一天。
